Důchodové účty jako osobní záchranné sítě

Finanční záchranné sítě chrání domácnosti před pádem do chudoby, když příjem nečekaně klesne. Vládní transferové programy – potravinové lístky, doplňkový bezpečnostní příjem a Medicaid – se spustí, když příjem domácnosti klesne pod stanovenou hranici. Ale miliony amerických rodin spoléhají na jinou, velmi odlišnou záchrannou síť, která jim pomůže překonat těžké časy: na vlastní úspory na důchod.

Důchodové účty jako osobní záchranné sítě

Důchodové účty jsou samozřejmě navrženy tak, aby podporovaly akumulaci aktiv pro odchod do důchodu. Obecně platí, že střadatelé nemají přístup ke svému důchodovému bohatství před dosažením věku 59 a ½. Ale existuje několik výjimek. Pracovníci s důchodovým účtem, kteří opustí své zaměstnání, mohou své bohatství buď převést na jiný účet, nebo to vzít jako jednorázové rozdělení, zaplatit daň z příjmu a 10procentní pokutu. A většina plánů nabízí zaměstnancům možnosti přístupu ke svému bohatství, když jsou stále zaměstnáni, buď jako půjčku z jejich vlastního účtu, nebo jako výběr z nouze, který lze vzít za určitých okolností – jako je platba za zdravotní péči nebo zabránění exekuci. Vlastníci IRA mohou za podobných okolností využívat své důchodové bohatství bez sankcí.

Existuje obrovský potenciál pro přístup k penzijním aktivům jako doplnění americké záchranné sítě. Na začátku roku 2014 Američané držený 6,0 bilionu dolarů na penzijních účtech zaměstnavatelů a dalších 6,6 bilionu dolarů v IRA. V roce 2007 mělo téměř 28 milionů domácností přístup k výběrům z nouze a dalších 24 milionů si mohlo půjčit na svůj důchodový majetek. Tento rozšířený přístup se však nepromítl do vysoké poptávky: v roce 2006 jen 3 procenta ze 401(k) účastníků odstoupila z důvodu potíží a pouze 8 procent zahájilo půjčku.



srovnání Hillary Clinton a Bernie Sanders

Včasný přístup k důchodovým účtům je dvousečný meč

Odborníci na odchod do důchodu vidí tato ustanovení o včasném přístupu jako dvousečný meč. Na jedné straně možnost přístupu k finančním prostředkům v těžkých časech činí spoření na důchod atraktivnějším. Zaměstnanci by nemuseli tak ochotně přispívat na účty, pokud by jim byl přísně zakázán přístup k těmto prostředkům před odchodem do důchodu. Na druhé straně nesplacené půjčky a výběry v nouzi představují únik z penzijních aktiv, který může v pozdějších letech ohrožovat blahobyt.

Výzkum potvrzuje, že úniky v důsledku těžkých výběrů a nesplacených půjček jsou malé a dosahují výše jen 10 miliard dolarů v roce 2006. (Únik v důsledku jednorázových výplat, když pracovníci opustí svá zaměstnání, je jiný příběh, který způsobil únik 74 miliard dolarů.) Studie mít také ukázal, že pracovníci tyto mechanismy používají, když je skutečně potřebují – často po rozvodu, prudkém poklesu příjmů nebo při nákupu nového domova. A tyto záložní prostředky častěji využívají lidé s nízkými příjmy: téměř 20 procent nízkopříjmových domácností s přístupem k úvěru si jeden vzalo ve srovnání s méně než 10 procenty domácností s vysokými příjmy.

je Čína součástí wto

Harrisová tabulka strádání v důchodu

Potřebujeme: Více důchodových účtů pro domácnosti s nízkými příjmy

Velkým problémem je, že domácnosti s nejnižšími příjmy – ty, které nejvíce potřebují přístup k levnému nouzovému úvěru – často nemají důchodový účet. Jak politici hledají strategie ke zmírnění ničivých účinků Z půjček před výplatou a vysokých zůstatků na kreditních kartách v chudých rodinách spočívá jedna slibná cesta vpřed v tom, že umožní všem Američanům spořit si na důchod a přispívat přitom do své vlastní osobní záchranné sítě.